Цифровой рубль может войти в обращение до конца текущего года. Но пока неизвестно, как предприниматели будут платить зарплаты и налоги в цифровых рублях. Сейчас 15 российских банков тестируют новый вид расчётов. После этого к ним присоединятся торговые точки, чтобы проверить проведение платежей. Зачем цифровой рубль нужен государству и какая от него польза для населения и бизнеса, выяснял Антон Хоменко
Одной из свежих новостей стало предложение по ограничению предельной суммы для пополнения кошелька каждый месяц не более, чем на 300 тысяч цифровых рублей. Почему именно такая сумма — непонятно. Многие предприниматели имеют оборот по счетам гораздо выше. Пока говорить о широком тестировании цифрового рубля рано. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина опровергла слухи о выплате пенсий только в цифровых рублях.
«В последнее время появилось довольно много разных слухов о цифровом рубле, например, что он заменит наличные или что пенсии будут платиться только в цифровых рублях. Это абсолютная неправда. Цифровой рубль ничего не отменяет и не заменяет, он дополняет. Это ещё один способ расчёта», — сказала Эльвира Набиуллина, выступая в Госдуме в начале апреля.
Глава регулятора отметила, что Центробанк продолжит развивать как безналичное, так и наличное денежное обращение. По её словам, главное преимущество цифрового рубля — бесплатные переводы для физических лиц. Кроме того, владелец кошелька будет иметь возможность совершать любые операции с цифровым рублём в приложении любого другого банка, где у него также есть счета. Регулятор считает допустимым вмешательство в работу валютного рынка при возникновении угрозы финансовой стабильности. Вносить существенные изменения в текущие валютные ограничения пока нецелесообразно.
Николай Журавлёв
По словам гендиректора компании «Эксперты бизнес-планирования» Николая Журавлёва, вопросом введения цифровых денег озадаченно большинство развитых стран. Центральные банки по всему миру активно развивают свои финансовые системы, и Россия не исключение. Ещё недавно рубль был только наличным и безналичным. Цифровой рубль — это его новая форма. При этом в обороте также остаются две предыдущие. Конвертировать рубль из одной формы в другую не составит труда, а выбор, что использовать, остаётся за человеком. Примечательно, что цифровой рубль сочетает в себе свойства обеих форм. Подобно безналичным деньгам, им можно рассчитываться дистанционно и онлайн. Также его можно будет использовать без доступа к интернету — как наличную форму.
Государство педалирует нововведение, поскольку сможет более эффективно контролировать движение бюджетных средств, различных субсидий. В то же время банки, выдающие кредиты девелоперам, получат простой инструмент контроля за тратой денежных средств согласно проектному финансированию. Цифровой рубль сделает платежи проще, безопаснее и быстрее. Он станет удобным расчётным средством для людей, проживающих на отдалённых и труднодоступных территориях, где доступ к финансовой инфраструктуре ограничен. Помимо этого, технология позволяет маркировать средства для использования строго на определённые цели. Это может быть полезным как для социальных выплат, так и для «карманных» денег, которые родители выдают ребёнку. Также на платформе цифрового рубля можно будет заключать смарт-контракты, делающие прозрачными самые разные сделки. Предположим, вы захотели продать недвижимость. Цифровые рубли покупателя квартиры поступят к вам только после того, как вы зарегистрируете её на нового владельца. Это убережеё от мошенничества обе стороны.
Выпуском и обращением цифрового рубля занимается непосредственно Банк России, однако он рискует начать конкурировать с рынком финансовых услуг. Внедрение цифрового рубля может спровоцировать напряжённость коммерческих игроков, а значит, прекращение передового развития индустрии. Внедрение цифрового рубля подразумевает тотальный контроль. Центробанк заметил внезапное увеличение наличных средств в обороте три года назад. Оно могло быть спровоцировано желанием населения не афишировать свои операции, избегая дополнительного налогообложения. К сожалению, цифровой рубль не только упрощает расчёты, но и даёт начало жёсткому контролю за передвижением денежных средств, ведь отслеживаться будет каждая транзакция. Цифровые рубли будут храниться в цифровых кошельках физических и юридических лиц, открытых на платформе Центробанка. Всё взаимодействие с новой денежной формой также будет происходить на этой платформе, а доступ к ней обеспечат интернет-банки и мобильные приложения.
Главное отличие цифрового рубля от криптовалюты: он является фиатной валютой, а значит, его устойчивость обеспечивает Банк России. Центробанк обеспечивает конвертацию цифрового рубля в другие денежные формы в соотношении один к одному, а также поддерживает его стоимость. Криптовалюты волатильны. При этом у них нет единого эмитента, из чего вытекает отсутствие защиты прав потребителей и гарантии сохранения средств. Криптовалюту нельзя использовать в качестве платёжного средства в России.
Денис Поляков
Как говорит руководитель практики «Цифровая экономика» Денис Поляков, исходя из текущих законопроектов, внедрение цифрового рубля не повлечёт за собой изменений в процессе кредитования. При этом в теории государство может предложить более удобный процесс интеграции цифрового рубля с платформами текущих цифровых прав (цифровые финансовые активы и утилитарные цифровые права), что увеличит осведомлённость граждан о таких правах и повлечёт за собой увеличение их интереса к новым финансовым инструментам.
Сегодня ни одна из стран, кроме Китая, не приблизилась к созданию и запуску CBDC (цифровая валюта Центрального банка). Российские власти также далеки от создания подобной цифровой валюты: ничто не говорит о том, что у регулятора действительно есть собственный блокчейн для её запуска. Скорее всего, Центробанк лишь создаст обычную техническую среду для внутренней платёжной системы по аналогии с СБП, и в её рамках будет проводить операции с цифровым рублём.
По мнению Дениса Полякова, комиссии за операции в цифровых рублях установят на уровне не выше, чем за операции по СБП — иначе у цифрового рубля не будет совершенно никаких преимуществ. Для принудительного введения цифрового рубля в обращение потребуются изменения во многие нормативно-правовые акты. Поэтому в ближайший год это маловероятно. Более того, изменение способа расчётов потребует внесения изменений в действующие трудовые договоры бюджетников. А вопрос о платежах в цифровых рублях по госконтрактам носит, скорее, спекулятивный характер.
В аналитическом докладе Ассоциации банков России отмечается, что «поспешность при принятии решения по введению цифровой валюты может быть чревата далеко идущими и непредсказуемыми последствиями для проводимой центральными банками денежно-кредитной политики». По мнению участников рынка, главная опасность введения цифрового рубля заключается в том, что это может привести к росту инфляции. Следует учитывать, что возможно появление новых видов вредоносных программ и методов социальной инженерии, направленных на мошенничество и кражу цифровых денег.