иллюстрации: Маргарита Миронова, Анастасия Айрапетянц
Финансовый тренер Елена Иванова о том, как взять кредит во благо бизнесу
Авторская колонка
То, что банки распределяют всех нас по классам надежности, — ни для кого не секрет. Недавно, после размышлений над проблемами одного из своих клиентов, мне пришло в голову, не побоюсь этого слова, поделить всех предпринимателей на тех, кто:
- использует кредиты и делает это во благо бизнесу
- принципиально кредиты не использует (а зря, хороший инструмент)
- кредиты лучше бы не использовал, но все равно берет.
Вроде все люди взрослые, грамотные, а есть еще оригиналы, которые любят игру «Русская рулетка, или Подрисуем отчетность». Знаю много бизнес-сказок, невеселых на этот счет. Дело заканчивается визитом компетентных органов и продажей имущества любителей острых денежных ощущений. Три кита русской философии («авось», «небось» и «накось, выкуси!») не уместны для тех, кто берет кредит. Он помогает прибыльному бизнесу и окончательно разоряет работающий в убыток. Ведь прописная истина, но каждый либо знает «интересную» кредитную историю из реальной жизни, либо был ее участником.
Как получить безопасное = полезное кредитование? Формат статьи не позволяет мне всласть порассуждать на любимую тему, но пару слов сказать очень хочется. Прежде чем привлечь внешнее финансирование, обратите внимание, что от цели зависят: вид кредитного продукта, его срок, сумма и стоимость. А дадут или нет — это вы с держателем денег должны обоюдно определить из реальной возможности вашего бизнеса кредит получить.
Займы берут под различные нужды, но есть три основные цели:
- поддержать объем оборотного капитала;
- развивать существующий бизнес;
- изъять из бизнеса.
Что бы ни стояло во главе вашего решения, реальная возможность предприятия получить кредитный продукт — ключевой параметр, чтобы это решение принять или отклонить. Именно он дает понимание, справится ли бизнес с дополнительной нагрузкой. Расчет рейтинга делает бухгалтер/финансист/аудитор на основании данных бухгалтерского или управленческого баланса и отчета о финансовых результатах. Вот уж где пригодится ведение бухучета в полном объеме и умение правильно считать деньги!
Все индивидуально, у одних превышение собственного капитала над заемным может косвенно свидетельствовать о неэффективном развитии и о возможности расти за счет заемного капитала. Для других будет означать ведение здоровой финансовой политики и низкую вероятность кассовых разрывов. Если займы преобладают — можно говорить о выкачивании денег из бизнеса, а можно и о развитии.
В любом случае значительный объем заемного капитала предполагает выплату соответствующих процентов. Чем больше вы берете в долг, тем виртуознее должно быть управление финансами и прочими ресурсами.
Есть всего одно надежное правило: кредитование здорового бизнеса всегда безопасно. Это означает, что если вы принесли в банк реальный баланс и отчет о финансовых результатах, предоставили прочую достоверную информацию, а банк нашел, что такое дело можно кредитовать, то вы на правильном пути. Когда берут кредит под закрытие просроченных долгов и при этом структура баланса неудовлетворительна, то такое кредитование в 99 случаев из 100 приведет бизнес к банкротству. Честно-честно. В мировой истории развития крупных корпораций известны противоположные примеры. Корпорация Крайслер, которая была на грани банкротства, выжила за счет правительственной поддержки. Эту поддержку ей обеспечил умелый менеджер Ли Якокка после проведения сложнейших и длительных переговоров. Однако среднестатистический российский бизнес далеко не всегда может рассчитывать на столь благоприятный исход.
Полезно помнить о реверсивных методах снижения процентной ставки по кредитным ресурсам. Сейчас многие банки предлагают предприятиям размещение свободных денежных средств под небольшой процент, но на срок от одного дня. Эта услуга может предлагаться в виде овернайта или минимального неснижаемого остатка на счете. Смысл здесь в том, что остаток на счете может принести бизнесу доход даже за одну ночь. Не стоит ожидать значительных заработков, но снизить в определенной мере процент по взятому кредиту это позволит.
Возобновляемые кредитные транши — интересный инструмент (самый удобный = овердрафт). Приведу пример. Предприятие крупного холдинга, с которым мне довелось сотрудничать, достаточно сильно закредитовано. Кредит траншами выдан на несколько лет, сумма лимита исчисляется многими миллионами. Транши выбрали за несколько месяцев. Скажу к слову, что возвращать даже один миллион в день этому предприятию не по карману. Мы сразу рассчитали, сколько миллионов бизнесу придется отдавать ежедневно, когда подойдет срок гашения. Затем равномерно распределили во времени суммы возврата путем обновления траншей: частично гасили ранее выбранные крупные транши и выбирали меньшие суммы заново, но уже более равномерно. Дополнительным бонусом перераспределения стала экономия на процентах.
Следующая информация для тех, кто оказался в сложной ситуации по факторингу. Предложите фактору продолжать финансирование долгов, но не направлять эти деньги вам, а пускать на гашение основного долга. Так реально полностью реструктурировать задолженность и значительно снизить объем обязательств.
Для здорового бизнеса вполне можно сделать кредит отличным инструментом развития. Но часто внешний источник обходится во всех отношениях дороже, чем внутренние источники финансирования.
Считайте деньги правильно! Это поможет уверенно и эффективно работать на кредитных источниках.